Банк России может разрешить доступ к БКИ без согласия клиентов

Незаконный запрос кредитной истории – кому идти жаловаться?

Сегодня хотим кратко осветить такой скользкий момент как получение отчета кредитной истории БЕЗ согласия клиента. В интернете пишут о прецедентах, когда банк предварительно просматривал досье клиента, готовясь сделать ему коммерческие предложения. Такие случаи единичны, но они были.

Когда банк может получить данные Вашей кредитной истории

Прежде всего, хотим сказать, что сделать запрос в бюро кредитных историй, банк может только с письменного согласия заемщика. Никто не имеет права просматривать ее без согласия заемщика. При этом есть 3 момента:

  1. Как только заемщик обращается за кредитной заявкой, он ставит подпись о сборе персональных данных. Это позволяет банку осуществить запрос в бюро, и изучить кредитное досье. Данное согласие, по закону действует месяц.
  2. Как только заемщик оформил заем, банк также передает регулярно сведения о действиях заемщика в БКИ, но всё это также согласовывается путем подписи заемщика в договоре на стадии его подписания. Но, это не запрос данных, а просто их передача, которая и формирует кредитную историю заемщика.
  3. Любой официальный запрос кредитной истории должен сопровождаться пометкой в соответствующей закрытой части кредитной истории. К слову, закрытую часть может получить лишь сам заемщик.

Вот и выходит, что без письменного согласия то, банк не вправе совершать какие-либо действия в отношении формирования и запроса кредитной истории.

Поэтому, НЕЛЬЗЯ без согласия субъекта (т.е. заемщика) делать запрос о его полном кредитном досье. Даже зная паспортные данные – запрашивать кредитную историю о человеке без его согласия нельзя !

С другой стороны — банкам разрешается просматривать информационную часть заемщика, но там информации минимум. Там можно посмотреть только общую картину.

Самое интересное заключается в том, что, опять таки, согласно закону, бюро кредитных историй должно накапливать также и сведения о тех, кто запрашивал кредитное досье. То есть любой запрос о кредитной истории оставляет след в ней в виде записи о том, что ее просматривали. Это и есть тот самый закрытый раздел в кредитной истории. Поэтому, просматривая свою кредитную историю, можно увидеть, кто интересовался Вашим кредитным досье, сравнив это с тем, кому из них Вы разрешали это делать.

Что говорит закон

Прежде всего, это Статья 183 УК РФ. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну»

Статья 5.53 КоАП РФ. «Незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю»

Статья 14.29 КоАП РФ. «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»

Конечно, «бодаться» с банком будет довольно тяжело, пытаясь доказать, что Вам нанесен ущерб в связи с разглашением банковской тайны. Тем не менее, такие случаи не стоит оставлять без внимания. Прежде всего, так сказать, для разведки боем, можно сделать письменный запрос в банк, который сделал незаконный запрос, с требованием объяснить причину, по которой он запросил кредитную историю без Вашего согласия. И второе – примерно такое же письмо отправить в БКИ, которое предоставило отчет, с требованием объяснить, на каком основании без Вашего письменного согласия были переданы личные данные. Для пущей убедительности можно озвучить вышеприведенные статьи законов.

В дальнейшем, при желании можно попробовать оспорить незаконные действия в суде, однако, реальных случаев судебного обжалования подобных споров, мы не знаем.

Данной статьей мы ни в коей мере не хотим порицать банки, что они якобы совершают какие-то незаконные действия, а прежде всего, хотим проинформировать простых заемщиков о тех правилах и законах, которые должны соблюдать не только банки, но и они сами. Законы, на которых и держится современное общество.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

А что делать если банк (согласно отчету КИ) неоднократно, в отношении меня, проводил проверки и оформлял запросы на получение кредита в течении нескольких лет без моего заявления.

Автор: Наталья 03.08.2016 Ответить

Здравствуйте, Наталья!
Вас беспокоит Телеканал Россия 1. В данный момент делаем сюжет про то, как банки без согласия граждан просматривают их кредитные истории. Предлагаю Вам рассказать свою историю на камеру. Съемка не займет больше 40 минут Вашего времени. Мой контактный телефон 89091696595 Лилия продюсер программы Утро России.

Автор: Лилия Катасонова 14.09.2016 Ответить

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной части указан скоринговый балл заемщика, сведения обо всех имеющихся кредитах и сведения о вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, если они есть.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Аналогичная ситуация могла возникнуть, если вы воспользовались интернет-сервисом для подачи заявки, скажем, на ипотечный кредит сразу в несколько банков — к примеру, как это делается на сайте Тинькофф-банка.

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Читайте также:  Энтероколит: симптомы и лечение

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Для этого мошенникам порой достаточно одной только копии паспорта: дальше они пытаются оформить покупку в интернет-магазине с использованием онлайн-заявки на кредит.

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Отказ клиента предоставить данные в БКИ серьезно уменьшает его шансы получить ссуду

Практически каждый кредитный договор для физлиц содержит пунктик о предоставлении/не предоставлении информации в бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает данный банк. Де-юре, согласно законодательству России, клиент вправе самостоятельно решать, согласен ли он раскрывать “всему миру” свои финансовые дела или нет.

А де-факто данная “галочка” в договоре является добровольно-принудительной. Если вы отказываетесь, то кредита вам не видать как своих ушей. Банкиры косвенно признают данное положение вещей, а юристы разводят руками – судиться тут бесполезно, кредитная организация всегда найдет вариант оправдаться и выиграть тяжбу.

Базы ГИБДД, сотовых операторов и МГТС, в изобилии продающиеся на любом перекрестке, заставляют людей более аккуратно относиться к информации, которой они “делятся” с той или иной организацией. По возможности граждане стараются сообщать о себе тот необходимый минимум, без которого не обойтись, ведь кому хочется, чтобы все узнали, сколько ты зарабатываешь и сколько тратишь. Но есть моменты, когда от вас требуют “раскрыться” полностью.

Выбор за вами

Принятый в 2005 году закон о БКИ на первый взгляд очень правильный, и автор этих строк тоже был уверен, что мы движемся в правильном направлении. Постепенно, по мере роста информационной безопасности в стране, защита баз данных будет улучшаться, и через какое-то время люди поверят в систему кредитных историй, перестанут бояться доверять ей свои “секреты”. Однако на поверку оказалось, что банкиры захотели всего и сразу.

При подписании ипотечного договора меня просто заставили дать согласие на предоставление данных в БКИ, причем мой многолетний клиентский стаж в данном банке никого не волновал. “Подписывайте согласие, иначе кредит вы не получите, такова процедура”, – объяснила мне менеджер, которая вела дела. Пришлось подписывать, и в этот момент моя вера в “прогресс” на отечественном финансовом рынке умерла окончательно. “Так принято не только у нас, но и у всех других, ничего не изменить”, – пояснил мне вице-президент того банка. Я решил проверить.

“Поход” по десятку банков дал неутешительный результат – во всех случаях мне говорили, что лучше дать согласие. Иначе кредитный комитет на 99,99% примет отрицательное решение. “Банк при принятии решения о выдаче кредита оценивает величину совокупного риска по заемщику на основе многих факторов, в том числе и кредитной истории. Отказ заемщика, конечно, существенно повышает итоговую оценку риска. А так как величина допустимого риска варьируется в зависимости от кредитного продукта, скорее можно говорить, что отказ приводит к снижению шансов заемщика на получение кредита”, – говорит начальник управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка Дмитрий Григоров. Его коллеги, пусть и неохотно, соглашаются с ним. “Как правило, если банк обращается к заемщику с просьбой о передаче сведений в БКИ и заемщик дает согласие на раскрытие подобной информации, банк обращает внимание на такого клиента с точки зрения его открытости, что положительно сказывается на принятии решения о выдаче этому заемщику кредита. Это не означает, однако, автоматического отказа в противном случае: банкиры уважительно относятся к желанию заемщика сохранить о себе конфиденциальность в силу объективных факторов”, – пояснила руководитель управления московской сети банка “Финсервис” Марина Пашина.

Попытка получения положительного решения на “тестовую” ссуду в банке, где у меня тоже есть хорошая кредитная история, провалилась – мне было отказано, несмотря на то, что сумма на счете превышала размер запрашиваемого финансирования! Иными словами, “галка” в договоре является самым главным – отказал ты, откажут и тебе. Неудивительно, что процент несогласных такой низкий: желающих нарваться на “непонимание” мало. Банкиры приводят удивительные цифры – по их словам, почти все жители России вдруг стали “открытыми”. “Отказываются предоставить данные в БКИ не более 7% клиентов, мотивируя это опасениями возможности разглашения конфиденциальной информации”, – пояснил вице-президент банка “Петрокоммерц” Олег Гришин.

Где досье лежат

Согласно законодательству, БКИ является коммерческой организацией, которая зарабатывает на том, что тот или иной банк за деньги получает в ней информацию по интересующему его гражданину. В настоящий момент в России действует несколько десятков кредитных бюро, причем как больших, так и “карманных”. Наиболее популярно Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), учрежденное Ассоциацией российских банков (АРБ). “В настоящее время наш банк сотрудничает с НБКИ, этому есть ряд причин. Во-первых, мы являемся держателями акций НБКИ. Во-вторых, они являются одним из лидеров рынка бюро кредитных историй, обладают большой базой кредитных историй, с ними работает более чем 600 банков”, – пояснил специалист по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев. Правда, зачастую кредитные организации работают сразу с несколькими БКИ. “Мы сотрудничаем с НБКИ, “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз” и “Бюро кредитных историй Экспириан – Интерфакс”. Наш выбор определен надежными рекомендациями”, – говорит Марина Пашина. А в провинции нужно быть готовым к тому, что вам предложат “подписаться” на раскрытие информации совершенно “местечковому” БКИ.

В конце 2006 года к вышеозначенному списку баз данных, которые можно приобрести на “Горбушке” и в Митине, добавилась новая – “Отказы по кредитам и стоп-листы банков России”. С тех пор эта информация, конечно, устарела, но появление новой, более полной (в той содержалось более 3 млн записей) очень вероятно. Причем БКИ, которое будет уличено в утечке, по большому счету не пострадает. Если информация, содержащаяся в кредитных историях, окажется предана гласности, в результате ее утечки репутация БКИ будет подорвана. “По итогам проведенного расследования установленный виновник несет ответственность в соответствии с законодательством РФ”, – отметил Олег Гришин. Правда, никто почему-то так и не узнал автора той, 2006 года, “утечки”.

Данность

“БКИ не очередная “обязаловка”, вы можете выбирать, надо вам это или нет” – такие красивые слова говорят в интервью представители этого вида бизнеса. Но реальность, как всегда, кардинально отличается от рекламы. Однако пока что действенного механизма борьбы с произволом не существует. “На Западе банк, который попробует принудить вас давать информацию в БКИ, тут же разорится, выплачивая десятки миллионов долларов по судам. Другое дело, что там никто не отказывается, система работает много лет, она хорошо выстроена и защищена. У нас ситуация пока что, к сожалению, далека от идеала, но финансисты решили, что все равно БКИ нужно сделать обязательным. И против этого бороться невозможно – согласно Гражданскому кодексу банк может отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин. То есть даже если действительной причиной отказа в кредите было ваше нежелание предоставлять информацию в БКИ, всегда можно сказать, что ссуду не выдали просто из-за того, что им не понравился ваш работодатель или что-то еще”, – говорит старший партнер одной международной юридической фирмы.

Читайте также:  Тромбофлебит глубоких вен нижних конечностей: симптомы и лечение

Центробанк ужесточает надзор за кредитными историями граждан

У банков, МФО и непрофессиональных игроков финансового рынка потребуют подтвердить согласие заемщиков на использование личной информации о них.

Бюро кредитных историй (БКИ) обяжут проводить регулярные проверки кредиторов — как профессиональных (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитно-потребительские кооперативы — КПК), так и непрофессиональных (любые компании, предоставляющие займы в рассрочку, заключившие договор с БКИ для получения информации о потенциальных клиентах). Цель такой проверки — выяснить, давал ли заемщик согласие на запрос информации о нем в рамках кредитного отчета. Об этом говорится в письме директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Людмилы Тяжельниковой, направленном участникам рынка БКИ (есть у «Известий»).

Бюро будет требовать у кредиторов подтверждающие документы — дистанционно или в ходе выездных мероприятий. В письме указано, что проверки банков, МФО и КПК будут проходить не реже одного раза в год, а компаний, не поднадзорных регулятору, — не реже одного раза в 3 года.

При каждом запросе информации о клиенте банки и другие профессиональные кредитные организации просто будут указывать, что согласие клиента у них есть. Тогда как непрофессиональные кредиторы (например, клиники или магазины, предоставляющие рассрочку) обяжут приложить скан согласия клиента.

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) при заключении кредитного договора (соглашения о займе) заемщик должен в обязательном порядке дать кредитору согласие на запрос сведений о нем в БКИ. Оно может быть оформлено, как на бумаге, заверенное собственноручной подписью, так и в электронном виде, заверенное электронно-цифровой подписью.

Кредитная история состоит из нескольких частей. Основная ее часть содержит детальную информацию об обязательствах клиента: сумма задолженности, наличие просрочки и др. В титульной части указаны: ФИО заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Также есть закрытая часть (предоставляется только судьям и следователям): полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика.

А с 2014 года введена еще и информационная часть сведений о заемщике: все данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче и — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней; если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Не требует согласия заемщика только получение этой части КИ.

— Цель Центробанка — не допустить, чтобы персональная информация о россиянах использовалась без их согласия, — говорит близкий к ЦБ источник. — Регулятор в ходе анализа рынка розничного кредитования в 2014-2015 годах пришел к выводу, что различные ООО и ИП, имеющие договор с бюро кредитных историй, стали обращаться туда даже активнее, чем профессиональные кредиторы.

По словам источника, информацию о клиентах они продают главным образом банкам, наиболее крупным кредиторам. Сведения позволяют банкам сразу отсеять неблагонадежных заемщиков, снизить риски. И напротив — обратить внимание на пул добросовестных клиентов, в том числе из других банков. Далее банки начинают обрабатывать «хороших» клиентов, рассылать им предложения по кредитам и вкладам, предлагать другие продукты.

— При этом для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30-50 рублей. Покупка баз заемщиков у сторонних организаций может стоить банку в 2-3 раза дешевле. Ужесточение от ЦБ затронет многие компании, которые не собирались заниматься мошенничеством: коллекторские агентства, клиники, оказывающие услуги рассрочки в кредит. Информация о платежеспособности клиентов первым нужна для оценки эффективности взыскания долгов, вторым — рисков, – пояснил источник в ЦБ.

В крупнейших бюро кредитных историй «Известиям» подтвердили, что проводить регулярные проверки кредиторов их обязал ЦБ.

— Инициатива исходила от ЦБ, а не от БКИ, — констатирует гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. — Мы в целом поддерживаем ее, понимая беспокойство регулятора по поводу совершения запросов КИ россиян без согласий.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков указывает, что с момента вступления в силу 1 марта 2015 года 189-ФЗ, когда доступ к информационной части кредитных историй без согласия заемщиков получили кредиторы, не поднадзорные ЦБ, этот подход стал еще более жестким, порой даже запретительным.

— В настоящее время при непосредственном участии ЦБ ведется работа по подготовке регламентирующих актов, регулирующих взаимоотношения не подпадающих под надзор Банка России кредиторов и БКИ, — говорит Волков.

Зеленский считает неэффективным механизм сбора сканов согласий при запросе КИ.

— Эти копии невозможно проанализировать при автоматизированной обработке данных, также сам по себе факт наличия копии согласия не гарантирует, что в нем содержится согласие надлежащего лица, оно может быть устаревшим или не содержать цели запроса, — уверен Зеленский. — Таким образом, каждый файл требует ручной проверки, что является невозможным, учитывая объемы ежедневно поступающих в бюро запросов.

— Если в ходе проверки станет известно, что у кредитора нет согласия клиента, информация об этом будет передана бюро в ЦБ, — указывают в БКИ «Эквифакс». — Меры ответственности за нарушение законодательства о КИ прописаны в КоАП, штрафы за одно нарушение могут достигать 50 тыс. рублей.

Начальник управления анализа рисков Промсвязьбанка Денис Голубин уверен: введение системы проверок позволит сократить количество неправомерных обращений в БКИ, что предотвратит не совсем законную борьбу за потребителя, когда банки оценивают заемщика без его ведома. В итоге, эти меры в среднесрочной перспективе сделают банковскую среду более конкурентной, резюмирует Голубин.

Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева считает новацию ЦБ положительной, направленной на защиту персональных данных заемщиков.

— Эти меры особенно актуальны в период активизации мошенничества с персональными данными — кражи, связанные с финансовыми аферами, выросли с начала года на 12%, — говорит Докучаева. — Но под новацию попадают как профессиональные игроки финансового рынка (в том числе коллекторские агентства), так и организации, оказывающие услуги населению, чьи методы работы с персональными данными и способы их хранения и защиты резко разнятся. Например, зачастую в медицинских учреждения, салонах красоты информация хранится на компьютере в общем доступе, в то время как в коллекторских агентствах используется специализированное программное обеспечение, не позволяющее копировать и передавать информацию третьим лицам. Таким образом, вполне возможно, стоит уравнять требования по оформлению факта согласия заемщика на обработку персональных данных для коллекторских агентств с поднадзорными ЦБ организациями.

Управляющий директор МФО MoneyMan Александр Дунаев считает, что для самих БКИ новация ЦБ не выгодна, поскольку отнимает массу ресурсов.

— Сегодня функционируют более 800 банков, более 4 тыс. МФО и еще масса организаций небанковского кредитования, — поясняет Дунаев. — Если учесть, что инициатива предусматривает проверку каждой организации хотя бы раз в год, то всем аккредитованным БКИ придется проверять одну компанию в день. Здесь также очевиден конфликт интересов, ведь кредиторы и БКИ являются бизнес-партнерами, первые покупают у последних информацию о платежной дисциплине заемщиков.

Читайте также:  Лечебная гимнастика при плоскостопии

Банки незаконно ищут клиентов через запросы в БКИ

Как сообщают “Известия” со ссылкой на регулятора, за текущий год Центробанк вынес финансовым организациям 47 штрафов за незаконный запрос кредитной истории граждан. Это значит, что без ведома клиента банк делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы получить информацию о потенциальном заемщике. Редакция «Выберу.ru» разобралась: в чем опасность таких запросов и как с ними можно бороться.

Зачем банку история из БКИ

Удивительно, что штрафов всего 47. На специализированных форумах и в социальных сетях жалоб намного больше.

Банки заглядывают в кредитную историю не ради любопытства, а чтобы расширить свою клиентскую базу.

Представим обычную ситуацию. Некий гражданин взял кредит под 14% годовых, пару месяцев его платил, а потом ему стали поступать звонки от банков, где он даже ни разу не обслуживался, с предложением рефинансировать долг под 10% годовых. Вопрос: откуда вы про меня знаете, и откуда вы знаете про мой кредит? Все просто — заглянули в кредитную историю, узнали о действующем кредите и отсутствии задолженности. Найти контакты — дело техники и предмет отдельного разговора.

Вариантов у таких историй масса. Запросами в БКИ балуются не только банки, но и МФО. В итоге стоит один раз сходить в банк или взять кредит и повалятся звонки от всевозможных финансовых организаций.

Чем опасны частые запросы в БКИ?

Частые запросы в БКИ роняют кредитный рейтинг заемщика. Например, человек изучает предложения от разных банков, в каждый из них обращается и они делают по нему запрос. Скоринговая система расценивает это поведение как подозрительное и в итоге, когда заемщик определится, пришлет ему отказ.

То же самое происходит, если банки злоупотребляют незаконными запросами в БКИ.

Фото из открытых источников

Мнение банков

Банки хоть и платят штрафы, но вину свою не признают.

Так, пресс-служба банка “Открытие” утверждает, что запросы в БКИ прошли из-за сбоя, который случился во время слияния с “Бинбанком”.

ВТБ тоже утверждает, что зафиксированное нарушение — следствие технической ошибки.

Остальные банки от комментариев отказались.

У банков есть еще оправдание — клиент сам подписывает согласие на запрос данных в БКИ. Тут следует уточнить:

  • запрос может делать только та организация, с которой подписано соглашение;
  • соглашение действует 6 месяцев, если банковский продукт не оформлен;
  • если банковский продукт был оформлен, то соглашение действует до окончания договора.

Например, гражданин А 1 февраля подал заявку на кредит в банк Б и подписал соглашение на запросы в БКИ. В кредите было отказано. Банк Б имеет право проверять информацию о гражданине А в БКИ только до 1 августа.

Мнение БКИ

Казалось бы, в незаконном получении информации виноваты не только банки, но и бюро кредитных историй, поскольку они не интересуются законностью запросов. Но у них своя правда. “Эквифакс”, ОКБ, НБКИ получают около 120 млн запросов в месяц. Гендиректор “Эквифакса” Олег Лагуткин сетует, что нет экономически разумного способа достоверно проверить согласие каждого гражданина.

Как бороться?

Для начала надо проверить свою кредитную историю. С 31 января 2019 года это можно сделать бесплатно дважды в год. Если там обнаружились несанкционированные запросы от финансовых организаций, то надо действовать в зависимости от желаемого результата: просто удалить данные или наказать нарушителя.

Незаконное получение или предоставление кредитной истории — административное правонарушение, которое прописано в ст. 14.29 КоАП РФ.

Обращаем внимание, что наказаны будут и кредитная организация, и БКИ.

Чтобы привлечь их к ответственности, надо отправить жалобу в Банк России, приложив выписку кредитной истории.

Если нет желания наказывать банк, то достаточно отправить жалобу в БКИ с просьбой удалить данные.

Банки могут как угодно оправдываться и списывать повальные запросы в БКИ на системные сбои, но клиенты этих банков все равно не поверят — слишком часто кредитные организации звонят с предложениями.

Навязчивость банков — меньшее из зол. Намного страшнее падение кредитного рейтинга и как следствие — отказ в кредите.

Не надо забывать — государство дает право дважды год проверять свою кредитную историю. Этим надо пользоваться. Чем бдительнее граждане, тем меньше желания нарушать их права.

Банкам выписывают штрафы за доступ к кредитным историям физлиц

ЦБ начал штрафовать банки за получение кредитных историй физических лиц без согласия на то последних. Первыми финансовыми организациями, привлеченными к административной ответственности, оказались «Открытие» и Промсвязьбанк, передает Коммерсант.

Зачем банкам данные о кредитной истории физлиц?

Привлеченные к ответственности финансовые организации получали сведения о кредитной истории физических лиц через обращение в бюро кредитных историй (БКИ). Известно, что оба банка были оштрафованы на сумму в пределах 30–50 тыс. руб. Команда «Открытия» выступила с обещаниями о предотвращении подобных действий со своей стороны в дальнейшем. Специалисты Промсвязьбанка, в свою очередь, объяснили случай «технической ошибкой».

Данные, которые банки могут получить в БКИ, позволяют им оценивать уровень риска выдачи кредитов. Также сведения, которые предоставляет организация, могут рассматриваться, как источник расширения клиентской базы (за счет данных о клиентах других банков).

При обращении в БКИ банки должны предоставлять сведения о согласии физического лица на раскрытие данных его кредитной истории. При этом наличие согласия отслеживается специалистами БКИ только в отношении неподконтрольных ЦБ организаций.

Ранее возможности бюро кредитных историй были задействованы специалистами платежной системы Visa для анализа платежного поведения клиентов.

Хорошая новость для банков — Visa и Эквифакс запускают сервис кредитного скоринга, который анализирует платежное поведение клиентов. Сервис поможет банкам эффективнее оценивать решения по выдаче займов Подробности в статье Ведомостей https://t.co/81dh4M98Jx#Visa #Equifax #кредит pic.twitter.com/YQET1J8OMn

Напомним, недавно ЦБ выступил с рекомендацией по организации обмена данными пользователей между банками через авторизационные сообщения.

Запросы банков в БКИ могут навредить физлицам

Примечательно, что частота запросов на предоставление кредитной истории по физическому лицу в БКИ влияет на возможность получения им кредита в дальнейшем. Чем больше обращений, тем более подозрительной его учетную запись сочтет система. В результате, в случае необходимости оформления кредита, шанс его одобрения будет понижен.

Данные: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

По мнению специалистов, определенный штраф не соответствует уровню вреда от деятельности банков. Дело в том, что организации привлекаются к административной ответственности в случае выявления факта нарушения (не беря в расчет количество эпизодов).

Как итог, банкам может быть выгодно выплачивать единоразовые штрафы, продолжая при этом получать ценные сведения незаконным путем.

В дальнейшем, БКИ могут быть наделены полномочиями, открывающими возможность самостоятельно уточнять согласие физических лиц на предоставление банкам данных об их кредитной истории. Работа будет организована через запросы на подтверждение соответствующей информации у банков и прочих, подконтрольных ЦБ, организаций.

Инициатива по борьбе с мошенниками

Тем временем специалисты ЦБ выявили увеличение эпизодов хищения средств клиентов финансовых организаций. С целью борьбы с мошенничеством, команда Центробанка разослала банкам письма с рекомендациями по усилению уровня безопасности в области формирования переводов между физическими лицами.

Данные: ФинЦЕРТ

Представители финансовых организаций отметили, что полученные рекомендации сформулированы неясно. В результате банки были вынуждены по-своему интерпретировать письмо Центробанка. Предположительно, специалисты ЦБ хотят обязать платежные системы Visa, MasterCard и «Мир» передавать реквизиты карты или счета пользователя, при совершении переводов между физическими лицами.

По мнению специалистов, если представленная версия отражает требования, заложенные ЦБ в письме, уровень ее эффективности будет равен нулю. Представленные изменения не помогут бороться с мошенничеством в области переводов, ввиду невозможности разглашения ряда сведений об операциях из-за банковской тайны.

По другой версии ЦБ планирует обязать финансовые организации указывать номер телефона пользователя при совершении им переводов. Несмотря на различие интерпретаций, специалисты пришли к единому выводу о наличии недоработок в рекомендациях Центробанка.

Добавить комментарий