Банки ищут альтернативу грустным ставкам по вкладам

Банковские вклады и их альтернативы: выбираем пути приумножения сбережений

Открыть банковский вклад и получать доход благодаря начислению процентов — один из традиционных способов для сбережения и приумножения денег. Однако доход при этом едва сможет обогнать инфляцию. Стремясь увеличить прибыльность, многие задумываются об альтернативных способах инвестирования.

Стоит ли идти на риск, какие суммы разумно инвестировать и во что? Давайте разберем существующие возможности.

Условия по банковским вкладам для физических лиц

Открыть рублевый или валютный вклад в банке может любой россиянин в возрасте старше 14 лет. Для этого потребуются только паспорт и деньги в количестве, превышающем минимальную сумму вклада, установленную выбранным банком. Договор между банком и вкладчиком должен соответствовать требованиям статьи 44 Гражданского кодекса Российской Федерации [1] . Кроме того, банк должен являться участником государственной системы страхования вкладов.

По данным ЦБ РФ, в сентябре 2019 года по рублевым вкладам банки предлагали 3,75–8,21% годовых. Такой разброс обусловлен как политикой конкретного банка, так и другими факторами: сроком вклада и его суммой. Вклады могут быть срочными (от месяца до нескольких лет), или бессрочными (до востребования). В зависимости от условий договора с банком деньги можно частично снимать, получать проценты на банковскую карту или использовать для капитализации, пополнять вклад из других источников. Иногда допускается закрывать вклад раньше срока без потери процентов. Уровень годовой инфляции в сентябре 2019 года, по данным Росстата, составлял 4% [2] . Это означает, что далеко не каждый вклад с учетом инфляции позволит даже сохранить средства, не говоря уже о получении прибыли.

Конечная доходность зависит от действий вкладчика. Если просто вложить деньги на определенный срок и регулярно снимать проценты, доходность будет совпадать с размером процентов. При капитализации (уже начисленные проценты остаются на вкладе, а новые начисляются на увеличившуюся сумму) доходность будет выше. Если же время от времени пополнять вклад или снимать деньги, расчеты усложняются. Однако на сайтах банков можно найти специальные калькуляторы для этих целей.

Ставки по валютным вкладам традиционно ниже, чем по рублевым. В сентябре 2019 года, по данным ЦБ РФ, они составляли 0,39–2,93%. Некоторые кредитные организации предлагают делать мультивалютные вклады, чтобы клиенты могли хранить свои средства в нескольких валютах без потери доходности и в любой момент перевести вклад в ту, у которой сейчас наиболее выгодный курс.

Для физического лица банковский вклад как финансовый инструмент имеет целый ряд преимуществ. Это доступность, простота, надежность, огромное количество предложений на рынке. Однако существуют и другие варианты инвестирования средств.

Альтернатива вкладу: от опционов до золотых слитков

Вклады следует рассматривать как инструмент для сохранения сбережений. Высоких доходов они не сулят. Поэтому многие интересуются альтернативными вариантами инвестиций, которых существует достаточно много. Выбор инвестиционного инструмента делается после сопоставления рисков и доходности, которые находятся в жесткой взаимосвязи между собой: с увеличением рисков растет и доходность.

Структурные продукты

Простое и грамотное решение — приобрести комплексный (структурный) продукт у банка или инвестиционной компании. Это инвестиционный портфель с заданной нижней планкой доходности. Иногда задается и верхняя планка. Структурный продукт может иметь полную, частичную или нулевую гарантию возврата средств.

В рамках структурного продукта средства клиента обычно делятся на две части. Одна из них размещается в низкорисковые инструменты. Размер этой части зависит от выбранного уровня защиты капитала и определяется таким образом, чтобы к окончанию срока инвестиций базовая часть вместе с полученным доходом в любом случае равнялась сумме, которая должна вернуться клиенту. Вторая часть — инструменты с более высоким риском и более высокой доходностью.

Такая диверсификация (распределение активов) позволяет и сохранить средства, и получить возможность повышения отдачи от инвестиций. Этот вариант является наиболее простым и понятным для клиента. Интересным примером служат индексные продукты некоторых банков, в состав которых входит официальный вклад, застрахованный АСВ, чтобы клиент ни при каких условиях не потерял сумму вложений. Доход от подобных индексных продуктов может быть выплачен сразу, чтобы его можно было инвестировать в акции ведущих российских и зарубежных компаний. Уже с помощью роста их курса и дивидендов обеспечивается дополнительный доход, который обычно выше ставки по вкладу.

Плюсы структурных продуктов. При благоприятной ситуации на рынке прибыль от структурного продукта всегда выше, чем от обычного банковского вклада. Если ситуация сложится не в пользу клиента, он частично или полностью сохранит свои средства. Опыт инвестирования для использования таких продуктов не требуется.

Минусы структурных продуктов. Порог входа достаточно высок: в солидных банках он начинается от 100 000 рублей [3] .

ПИФ

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — один из инструментов коллективного инвестирования. Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные портфели с ценными бумагами, а прибыль от управления ими распределяет в соответствии с размерами паев. За все эти действия с пайщиков взимаются комиссионные (в среднем около 1,5% от суммы пая).

Прибыльность паевых инвестиционных фондов в 2019 году, по данным «Банки.ру», колебалась в широких пределах — от –8,02% до 37,46% [4] в год. Это свидетельствует о высоких рисках подобных инвестиций. Меньше всего рисков у ПИФов, инвестирующих в облигации, но и потенциальный доход в этом случае всегда будет ниже. Наиболее рисковыми являются ПИФы, инвестирующие в акции, хотя пайщик при этом может получить высокий доход [5] . Здесь можно дать только одну рекомендацию: если в качестве инвестиционного инструмента выбраны паи, деньги лучше распределять между несколькими ПИФами — так можно снизить финансовые риски.

Плюсы инвестирования в ПИФ. Можно стать участником фонда, имея небольшие суммы — от 1000 рублей. При этом средствами будут управлять профессионалы на финансовых рынках.

Минусы инвестирования в ПИФ. Нет гарантии, что конкретный ПИФ принесет ожидаемую прибыль, даже если речь идет о солидной управляющей компании, имеющей целый портфель паевых фондов.

Облигации федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н)

ОФЗ — это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ. Они бывают краткосрочными (до одного года), среднесрочными (от одного до пяти лет) и долгосрочными (от пяти до тридцати лет). Их можно приобрести через уполномоченных брокеров.

Номинал (то есть стоимость, по которой облигации будут погашены) выпуска трехлетних ОФЗ-н 2019 года составляет 1000 рублей, но реальная стоимость ценных бумаг зависит от рыночной конъюнктуры. Облигации продаются не по номиналу, а по рыночной цене. Физические лица могут приобрести не менее десяти ОФЗ-н (буква «н» означает, что это облигации, предназначенные для населения) за одну покупку, поскольку по одной-две эти ценные бумаги не продаются [6] .

Раз в полгода облигации приносят их владельцу купонный доход. Годовая доходность к погашению в 2019 году колебалась в диапазоне от 6,18% до 7,15% годовых, она зависит от рыночной конъюнктуры и от срока между датой приобретения облигации и датой погашения.

Государство обязано выкупить все свои облигации в конце срока их обращения [7] . Риски такого инвестирования связаны только с возможными форс-мажорными обстоятельствами, как, например, в 1998 году, когда правительство отказалось погашать облигации [8] (но только юридическим лицам) и прибегло к их реструктуризации. При текущем положении дел в российской экономике вероятность дефолта государства стремится к нулю.

Плюсы инвестирования в ОФЗ-н. Низкие кредитные риски, возможность использовать облигации в качестве залога при получении кредитов. ОФЗ-н можно передавать по наследству. Комиссия с частных лиц не взимается. Купонный доход освобождается от НДФЛ.

Минусы инвестирования в ОФЗ-н. Отсутствие вторичного рынка, то есть продать облигации можно только обратно государству.

Также в качестве вариантов инвестирования можно рассматривать:

  • Дивидендные акции. Акции какой-либо компании — это доля в ее капитале. Соответственно, можно претендовать на часть прибыли этой компании, выплачиваемой в виде дивидендов. Акции приобретаются через брокеров. Прибыльность этих ценных бумах может варьироваться в широком диапазоне — 0,1–20% и больше.
  • Краудинвестирование. Еще одна разновидность коллективного инвестирования, только не в ценные бумаги, а в сами компании (как правило, в стартапы). Инвестор предоставляет заём, приобретает акции или утилитарные цифровые права, что впоследствии должно принести ему прибыль. Размер прибыли не ограничен — все зависит от отрасли и бизнес-плана. Принять участие в таком инвестировании можно через специальные интернет-платформы.
  • Фьючерсы. Это такие производные ценные бумаги — контракты, в которых устанавливается, на каких условиях произойдет купля-продажа какого-либо актива (валюты, ценных бумаг, сырья, драгметаллов) в будущем. Оговариваются дата и цена. Вне зависимости от того, какой будет рыночная цена актива на эту дату, покупатель обязуется его приобрести по цене, указанной во фьючерсном контракте. Это может быть как выгодно, так и наоборот. На этой неопределенности и строится биржевая игра вокруг фьючерсов, которые сами являются предметом торгов.
  • Опционы. Как и фьючерсы, это контракты, в которых предметом покупки является право (но не обязанность) на продажу или на приобретение товара в определенные сроки по определенной цене. Опционы, как и все производные ценные бумаги, являются предметами торгов на фондовых рынках и подходят для краткосрочного инвестирования — биржевых спекуляций. Чтобы приобрести опцион, необходимо зарегистрироваться на сайте биржевого брокера и внести деньги на депозит.
  • Доверительное управление. Этот вариант предполагает обращение в управляющую компанию или к частному управляющему, которые помогают сформировать инвестиционный портфель и далее следят за тем, чтобы он приносил прибыль: продают или докупают те или иные ценные бумаги. За свою работу управляющие получают вознаграждение: например, 1% от среднегодовой стоимости активов. Прибыльность инвестиционного портфеля заранее не задана, она может быть любой.
  • Векселя. Векселем называется документ, подтверждающий долговое обязательство. Векселедатель обязуется выплатить векселедержателю установленную сумму, которая называется номиналом, в определенный период времени. При необходимости смены векселедержателя на векселе делается передаточная надпись.
  • Недвижимость. Распространенная альтернатива вкладу в банке, особенно в случаях, когда требуется инвестировать более 1 400 000 рублей (сумма, на которую страхуются вклады в России). Приобретая недвижимость с инвестиционными целями, следует проверить ее юридическую чистоту, иначе можно понести крупные убытки. Получение прибыли возможно в двух вариантах — от сдачи в аренду и от последующей перепродажи.
  • Монеты, машины и другие коллекции. Обычно такие инвестиции — результат многолетнего хобби. Подходят людям с высоким уровнем дохода. Для того чтобы приобретенный вами коллекционный предмет вырос в цене, требуется как минимум несколько лет.
Читайте также:  Венозная недостаточность нижних конечностей: симптомы и лечение

Выбирая инвестиционный инструмент, необходимо оценивать сразу несколько критериев: порог входа, доходность, риски, возможность досрочного возврата средств. Отдельные варианты требуют от инвестора специальных знаний и навыков. Но даже к простейшим на первый взгляд вкладам следует относиться внимательно, поскольку слишком высокая доходность может быть признаком ненадежности банка.

Какому банку можно доверить свои деньги?

Рассказывает Владимир Почекуев, заместитель председателя правления ООО «ФФИН Банк»:

«Казалось бы, придумать что-то новое в сфере банковских вкладов уже невозможно. Однако банки продолжают работать над разработкой уникальных продуктов, которые отвечают запросам клиентов. Именно на такие предложения и стоит обращать внимание. Они есть, например, и у банка «Фридом Финанс».

Рублевый депозит «Проценты вперед» позволяет вкладчику получать доход каждые 90 дней, причем авансом. Первые свои проценты клиент забирает непосредственно в день открытия вклада, годовая доходность которого составляет 6,5%. Вклад «Проценты вперед инвестиционный» имеет более высокий годовой процент — 7,1%. Получить его можно сразу же, при открытии депозита. Минимальная сумма вклада в обоих случаях составляет 100 000 рублей, срок размещения денежных средств — 365 дней. Депозиты не пополняются.

Для возможности вносить меньшие суммы или для клиентов, которые хотели бы ежемесячно пополнять вклады, мы разработали другое предложение — депозит «Срочный». Минимальный размер депозита составляет 50 000 рублей, и его можно ежемесячно увеличивать на сумму от 10 000 рублей. Проценты выплачиваются в конце срока. Для открытия доступны срочные вклады в валюте на полгода-год с возможностью пополнения.

Тем, кто внимательно следит за курсами валют, банк «Фридом Финанс» предлагает мультивалютные вклады. Размещая на них денежные средства, клиент получает возможность не только сберечь свой капитал и получить доход, но и снизить валютные риски. Переводить рубли в доллары можно прямо в мобильном приложении.

Деньги всех наших вкладчиков застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Это означает, что при наступлении страхового случая каждому вкладчику будет возмещена сумма его депозита в пределах 1 400 000 рублей».

P. S. Открыть вклад можно в отделении банка, через интернет-банкинг или мобильное приложение.

* Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1143 выдана 27 декабря 2018 года.

** Банк включен в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 10 февраля 2005 года под номером 641.

*** Материал не является публичной офертой. Цены приведены в ознакомительных целях и актуальны на декабрь 2019 года.

Банковские вклады — один из традиционных способов сохранить сбережения.

Процент по банковским вкладам может зависеть от суммы вклада, его длительности, а также от капитализации.

Во многих банках доступны вклады не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Банковские вклады отличаются высокой надежностью. Однако их доходность, как правило, не может превышать инфляцию.

Открыть вклад можно как в самом банке, так и дистанционно — через мобильное приложение или сайт.

Для открытия вклада стоит обращаться только в надежные банки, которые имеют соответствующие лицензии и положительную репутацию.

  • 1 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/c4ec6fea4c2bd839c31960dcf2f26debdc6273dc/
  • 2 https://www.interfax.ru/business/679161
  • 3 https://www.rbc.ru/money/25/04/2017/58fa37559a7947e3e39840e3
  • 4 https://www.banki.ru/investment/mutual/
  • 5 https://www.sberbank-am.ru/individuals/fund/
  • 6 https://www.banki.ru/blog/BAY/10411.php
  • 7 https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/broker_service/ofz-n
  • 8 https://vedom.ru/news/2017/03/07/24686-a-vy

До­ход­ность лю­бых ин­вес­ти­ци­он­ных ин­ст­ру­мен­тов на­пря­мую свя­за­на с уров­нем фи­нан­со­вых рис­ков — об этом нуж­но пом­нить всег­да. Имен­но по­это­му аль­тер­на­тив­ные бан­ков­ским вкла­дам ва­ри­ан­ты ин­вес­ти­ций, как пра­ви­ло, име­ют вы­со­кие рис­ки. Бо­лее то­го, ин­фор­ма­цию о них сле­ду­ет изу­чать на про­фес­си­о­наль­ном уров­не. Меж­ду тем лю­дям, ко­то­рые прос­то хо­тят со­хра­нить свои средст­ва и не стре­мят­ся к по­лу­че­нию сверх­п­ри­бы­ли, луч­ше оста­но­вить­ся на пред­ло­же­ни­ях кре­дит­ных ор­га­ни­за­ций.

Вкладов больше нет. Почему россияне увлеклись накопительными счетами

Падение ставок по вкладам заставляет клиентов искать другие безрисковые способы сбережений. Могут ли накопительные счета стать альтернативой вкладам?

Спрос на накопительные счета превысил спрос на вклады. Об этом Банки.ру рассказали представители сразу нескольких кредитных организаций. В банке «ФК Открытие» остатки на накопительных счетах за этот год выросли в четыре раза — с 25 млрд до 100 млрд рублей, рассказал Банки.ру заместитель председателя правления банка «Открытие» Вениамин Полянцев.

Темпы роста накопительных счетов сейчас превышают темпы роста любых других накопительных продуктов в банке, сообщил руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка Максим Степочкин: в условиях снижения ставок на депозиты клиенты ищут другие, в том числе более доходные продукты. По накопительному счету Райффайзенбанк предлагает процентную ставку 6% годовых. Это выше, чем по некоторым вкладам того же банка (максимальные ставки по ним находятся в диапазоне 4,5—6,5% годовых). «Плюс в том, что этот продукт, по сравнению с тем же депозитом, не имеет ограничений. Клиент может пополнять или снимать деньги со счета в любое время, а средства, как и по вкладам, застрахованы. К тому же мы предлагаем нашим клиентам еще и накопительный счет, к которому не привязана карта, и это вызывает дополнительный интерес: меньше шансов совершить импульсивную покупку и эти средства потратить», — говорит Степочкин. По его словам, портфель рублевых накопительных счетов Райффайзенбанка уже превысил портфель рублевых вкладов. Долю счетов в портфеле средств физлиц банка не раскрывают, отмечая лишь, что общий объем пассивов розничных клиентов составляет более 200 млрд рублей.

В ВТБ рассказали, что портфель накопительных счетов физических лиц по итогам трех кварталов этого года вырос на 22,5% по сравнению с началом года. И интерес клиентов к продукту усиливается: только за ноябрь портфель накопительных счетов в банке увеличился на 18%, сообщили в пресс-службе кредитной организации. По словам представителей банка, это связано со стратегической задачей ВТБ в части развития цифровизации: с октября накопительный счет «Копилка» можно открывать в мобильном приложении и веб-версии «ВТБ-Онлайн», что вызвало больший спрос на продукт. Ранее эта опция была недоступна. «В наших планах обеспечить к 2020 году доступность 100% продуктов для всех клиентов без визита в отделение», — отметили в банке.

В Россельхозбанке портфель накопительных счетов физлиц в III квартале 2019 года увеличился более чем на 60% по сравнению с началом 2019-го. Общий же портфель вкладов физлиц, по данным Банки.ру, увеличился с начала года на 10,43%.

В МКБ накопительные счета появились только в начале 2019 года. В банке также отмечают рост интереса к нему в последнее время. Среди основных причин руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин называет привлекательную процентную ставку — до 7% годовых — и возможность разместить денежные средства на более короткий срок по сравнению с вкладом. Минимальный срок вклада в банке на сегодня 95 дней, ставка — 5,9—6%.

Директор дивизиона «Сеть» ОТП Банка Ростислав Яныкин сообщил, что в III квартале 2019 года рост портфеля накопительных счетов в банке был незначительным, порядка 5%. Однако в IV квартале банк наблюдает положительную динамику в части прироста портфеля, причем большими темпами.

Директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рассказала, что с середины этого года в банке также наблюдается активный рост спроса клиентов на накопительные счета относительно вкладов. ПСБ предлагает накопительный счет «Честная ставка» с возможностью получить процент на ежедневный остаток на счете.

Но с накопительными счетами тоже не все просто. Если по вкладу ставка фиксируется на весь срок действия договора с клиентом, то по накопительному счету или доходной карте банк может резко и неожиданно снизить ставку. «Банк может сделать это в одностороннем порядке. Вклад открывается на определенный срок, и на это время ставка фиксируется. По накопительному счету доходность может измениться — деньги могут лежать на нем без ограничений по времени, а рыночная ситуация постоянно меняется», — признается Максим Степочкин.

Наблюдать эти изменения можно было в течение всего года.

Как падают ставки

Ставки по накопительным счетам и доходным картам, как и по вкладам, падают вслед за снижением ключевой ставки ЦБ (6,5%). По итогам второй декады ноября средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях составила 6,03% — исторический минимум за всю историю наблюдений.

  • С 1 декабря МТС Банк снизил ставку доходности на один процентный пункт по накопительному счету «Накопительный Weekend». Ранее при неснижаемом ежедневном остатке собственных средств на счете в течение месяца до 300 тыс. рублей начислялось 6% годовых, при остатке от 300 тыс. рублей 4% годовых. С 1 декабря при остатке до 300 тыс. рублей ставка составляет 5% годовых, от 300 тыс. рублей — 3% годовых.
  • Промсвязьбанк с 1 ноября понизил ставки по накопительным счетам в среднем на 0,5—1 процентный пункт. В кол-центре ПСБ уже подтвердили, что с 1 января 2020 года ставки по всем накопительным счетам будут снижены еще на один процентный пункт.
  • С 1 декабря в банке «ФК Открытие» ставки были снижены с 6% до 5,8% годовых (снижение составило минус 0,2%) по счету «Моя копилка». Проценты на счет «Накопительный» не менялись.
  • Хоум Кредит Банк с 1 декабря по карте CoinKeeper снизил процент начисления дохода на остаток средств на счете в сумме от 10 тыс. до 300 тыс. рублей до 5% годовых (ранее — 6%). На сумму свыше 300 тыс. рублей начисляется 3% годовых. Остаток средств на счете должен быть не менее 10 тыс. рублей.
  • Тинькофф Банк с 12 ноября снизил проценты на остаток по дебетовым картам. По новым условиям банк начисляет по картам Visa FIFA World Cup Edition, Avon, «ПФК ЦСКА», WWF, «Нашествие», All Games, «Tinkoff Black Мир» 5% годовых вместо 6% ранее. Процент начисляется на остаток до 300 тыс. рублей при совершении покупок от 3 тыс. рублей в месяц.
  • ОТП Банк также снизил проценты на остаток по дебетовым картам: по карте «ОТП Максимум +» проценты будут начисляться в зависимости от суммы остатка на счете: 0% — до 5 тыс. рублей, 5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс. рублей, 5,5% — от 300 тыс. до 1 млн рублей, 6% — от 1 млн до 3 млн, 2% — свыше 3 млн рублей. По карте «ОТП Максимум»: 0% — до 500 рублей, 5% — от 500 до 1,5 млн рублей, 6% — от 1,5 млн до 3 млн, 2% годовых — свыше 3 млн рублей. Еще одна карта — «ОТП Сбережения» — также претерпела изменения: проценты на остаток начисляются теперь так: 0% — при остатке на счете до 5 тыс. рублей, 5,5% годовых — от 5 тыс. до 300 тыс., 6% — от 300 тыс. до 1 млн, 2% годовых — свыше 1 млн рублей.
Читайте также:  Лечение гриппа и ОРВИ

Еще один нюанс накопительного счета: чтобы получить адекватный процент на остаток, нужно соблюдать определенные требования.

Вклады во Владимире

  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

Сумма (руб.)СрокСтавка
Сумма (руб.)СрокСтавка
От 30 дней
до 90 дней
От 120 дней
до 180 дней
От 210 дней
до 270 дней
От 300 дней
до 365 дней
5 %5,5 %6 %6,5 %
  • Без капитализации
  • Проценты ежеквартально
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
Сумма (руб.)СрокСтавка
От 1 дня
до 30 дней
От 31 дня
до 60 дней
От 61 дня
до 90 дней
От 91 дня
до 120 дней
6 %6 %6,5 %6,5 %
  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • С капитализацией
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • С капитализацией
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Есть частичное снятие

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты ежемесячно
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Без возможности пополнения
  • Нет частичного снятия

Сумма (руб.)СрокСтавка
  • Без капитализации
  • Проценты в конце периода
  • Пополняемый
  • Нет частичного снятия

Информация о ставках и условиях вкладов в Владимире предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Помощник

  • Памятка вкладчику
  • Интересное о банковских вкладах

Банковские вклады во Владимире помогают сохранить сбережения и получить доход в виде начисленных процентов. Именно поэтому банковский депозит является одним из самых распространенных финансовых инструментов. На портале Выберу.ру вы найдете полную информацию по вкладам, которая поможет вам сориентироваться во всем многообразии продуктов.

Портал предоставляет возможность сравнить условия по депозитам банков Владимира и определить варианты, предусматривающие наиболее выгодные процентные ставки. Не стоит забывать, что доходность также зависит от размера вложений, срока депозита и возможности капитализации. Приняв во внимание все эти условия, вы сможете рассчитать возможный доход и прийти к взвешенному решению, какой открыть вклад во Владимире.

5 альтернатив банковским вкладам

Долгие годы вклады оставались оптимальным способом сбережений — и даже временами инвестирования, так как их доходность сильно превышала инфляцию.

Совсем недавно, в конце 2014 года, мы открывали вклады в рублях под 18-20%, и даже 22% годовых (или в валюте под 7-8% годовых), что прекрасно покрыло инфляцию, которая по итогам 2015 года составила 12,9%. В 2011-2013 годах инфляция составляла 6,1-6,5%, и вклады под 10-12% годовых тоже выглядели прекрасным вложением.

Сейчас ставки по вкладам ощутимо снизились, а инфляция угрожает быть высокой. В рублях только некоторые банки предлагают более 12% годовых, в валюте редко можно найти хотя бы 4%. А для тех, кто не доверяет Системе страхования вкладов и предпочитает иметь дело с госбанками, ставки на несколько пунктов ниже.

Консервативную часть сберегательного портфеля имеет смысл держать во вкладах в разных валютах. Однако кризисы всегда открывают новые возможности. Рассмотрим, какие возникли варианты для сохранения и роста денег в 2016 году.

Недвижимость

Перед кризисом 2008 года творилось форменное безумие. Цена на московский квадратный метр в привлекательных локациях (не элитных) поднялась выше $10 тысяч. Хрущёвка на окраине стоила как небольшая квартирка, скажем, в Ницце.

Другими словами, недвижимость надолго выпала из списка интересных объектов для инвестиций. Во-первых, рублёвые цены на недвижимость снижают неохотно. Во-вторых, из-за завышенного до 2014 года курса российская недвижимость выглядела неинтересной.

Сейчас, при курсе доллара под 80 рублей долларовая цена квадратного метра бизнес-класса в Москве упала ниже $3 тысяч. Рекордный объём новостроек выставлен на продажу. Финансовое положение некоторых строителей будет толкать их к распродажам, как, например, в 2009 году в случае с «Дон-строем».

Это означает, что в 2016-2017 годах появятся интересные возможности вложить деньги по многолетним минимумам как в валютном исчислении, так и с точки зрения покупательной способности рубля. Скорее низкие цены найдёте в новостройках, чем на вторичном рынке.

Учитывая, что недвижимость актив неликвидный, правило тут старое: покупать следует то, что с высокой долей вероятности пригодится в будущем.

Функция у недвижимости скорее не инвестиционная, а защитная — на случай, если кризис окажется слишком затяжным, государство прибегнет к масштабной эмиссии, что приведёт к резкому обесценению сбережений а-ля начало 90-х. Впрочем, надеюсь, до такой катастрофы не дойдём.

Собственный бизнес

Посмотрите на сектора, в которых разбираетесь. Абсолютно везде компании чувствуют себя гораздо хуже, чем несколько лет назад. В 2016-2017 годах многие будут уходить с рынка, и сейчас хороший момент, чтобы строить бизнес, который начнёт приносить доход, когда экономика пойдёт на поправку. Возможно, это случится не скоро. Некоторые мои знакомые так и делают.

Своему бизнесу способствуют такие факторы как свободные руки на рынке труда, дешёвая аренда, распространение удалённой работы, развитие дешёвых инструментов для ведения бизнеса: удобный банкинг, доступные облачные решения для автоматизации (CRM, онлайн-бухгалтерия, командная работа), инструменты продвижения (таргетированная реклама, социальные сети, конструкторы сайтов и пр.). Вести небольшой бизнес теперь можно с намного меньшими издержками.

Облигации

Доходность длинных российских еврооблигаций в последнее время увеличилась. Они представляют собой хорошую альтернативу валютным вкладам.

Некоторые рублёвые облигации в 2016 году также будут интересны для покупки. Кроме того, Минфин планирует выпускать бумажные облигации для населения. Правда, их доходность, вероятно, будет сравнима со ставками в Сбербанке, то есть менее интересна, чем в частных банках.

Облигации государства и окологосударственных компаний особо интересны тем, у кого много сбережений (миллионы долларов), так как в этом случае нет необходимости дробить деньги по множеству банков для соответствия Системе страхования вкладов.

Нефть

Нефть упала до $28 за баррель, что ниже себестоимости в большинстве добывающих стран. Не стоит ожидать такого же волшебного восстановления, как в 2009 году, когда цена рухнула с $140 до $35, а потом быстро вернулась на уровень $80-90, а затем и к $100-110, однако отход котировок на уровень $40-50 за баррель никого не удивит. А это, извините, 43-78% прироста.

Для инвестирования в нефть надо быть довольно продвинутым человеком, способным разобраться в таких инструментах как ETF, опционы и фьючерсы. Не на балконе же в бочках хранить чёрное золото.

Акции

По историческим меркам российские акции стоят дёшево из-за ухода иностранных инвесторов после Крыма и других событий.

Так, акции «Газпрома» стоят 125 рублей при том, что исторический максимум был достигнут ещё в 2008 году (369 рублей). Весь «Газпром» стоит всего $37 млрд при выручке примерно в $110 млрд и прибыли более $15 млрд. Uber, например, оценивается дороже ($40 млрд), при глубоком убытке и годовой выручке в $2 млрд.

Другими словами, рынок акций полностью разочарован в российской экономике. Именно поэтому шансы на вырост и неплохие. Одна загвоздка: почти все наши крупные компании представляют собой «старую экономику», которой из-за технической революции может стать грустно от слова «совсем». Да и зависимость от государства у крупного бизнеса огромная.

Слишком много неопределённостей, но для тех, у кого есть время отслеживать всё это дело, в 2016 году могут открыться интересные варианты для захода на рынок с горизонтом в несколько лет.

А вы какие видите интересные варианты для вложения денег?

Вклады банков Владимира

Сумма (руб.)СрокСтавка

Специальные предложения

Дебетовые карты могут быть выгоднее чем вклады:

  • Высокий процент на остаток и ежемесячная выплата процентов;
  • Снятие и пополнение в любое время без ограничений;
  • Кэшбек при оплате картой;
Узнать подробнее

Выбор вклада

Выгодные вклады

Выгодные вклады в банках Владимира на сумму от 100 000 рублей

%Вклад / БанкКапитализация процентов
Выплаты/начисле
ния процентов6.60%Вклад Весенний Восточный Банк Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»НетНетНетНетНетНетв конце срока вклада6.50%Вклад Весенний доход Русский Стандарт АО “Банк Русский Стандарт”НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада6.50%Вклад ИТБ.Максимальный Инвестторгбанк АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)НетНетНетНетНетНетв конце срока вклада6.30%Вклад 36 месяцев Плюс Хоум Кредит Банк ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада6.25%Вклад Хорошее начало Уральский Банк Реконструкции и Развития ПАО “УБРиР”ДаДаНетНетНетНетежемесячно
6.10%Вклад ИТБ-Постоянный доход Инвестторгбанк АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)НетНетНетДаНетНетежемесячно6.03%Вклад Удобный (с пакетом услуг) Уральский Банк Реконструкции и Развития ПАО “УБРиР”ДаДаДаНетНетНетежемесячно6.00%Вклад Максимальный доход Плюс Русский Стандарт АО “Банк Русский Стандарт”НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада6.00%Вклад Максимальный доход (в конце срока) Металлинвестбанк ПАО АКБ “Металлинвестбанк”НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.90%Вклад Выгодный БайкалИнвестБанк (АО) “БайкалИнвестБанк”НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.90%Вклад 24 месяца Плюс Хоум Кредит Банк ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада5.90%Вклад Ренессанс Специальный Ренессанс Кредит КБ “Ренессанс Кредит” (ООО)НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.85%Вклад ИТБ-Пополняемый Инвестторгбанк АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада5.80%Вклад Максимальный доход (ежемесячно) Металлинвестбанк ПАО АКБ “Металлинвестбанк”НетНетНетДаНетНетежемесячно5.78%Вклад Доходный год Металлинвестбанк ПАО АКБ “Металлинвестбанк”НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.75%Вклад Пополняемый доход Русский Стандарт АО “Банк Русский Стандарт”НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада5.60%Вклад Надежный Связь-Банк ПАО АКБ «Связь-Банк»НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.60%Вклад Максимальный ОТП Банк АО “ОТП Банк”НетНетНетДаНетНетв конце срока вклада5.60%Вклад Успешный год БайкалИнвестБанк (АО) “БайкалИнвестБанк”ДаДаНетДаНетНетежемесячно5.60%Вклад 18 месяцев Плюс Хоум Кредит Банк ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”НетДаНетДаНетНетв конце срока вклада

Специальные предложения

Дебетовые карты могут быть выгоднее чем вклады:

  • Высокий процент на остаток и ежемесячная выплата процентов;
  • Снятие и пополнение в любое время без ограничений;
  • Кэшбек при оплате картой;
Узнать подробнее

Вклады – заставьте деньги работать на вас

Вклад или так называемый «депозит» – это денежные средства, которые клиент размещает в банке для защиты и приумножения своего капитала.

Чем выше процентная ставка банковского вклада – тем больше потенциальный доход. В г. Владимир лучшие проценты по рублевым и валютным вкладам нередко предлагаются в периоды сезонных предложений или других специальных акций банков.

Банковские вклады для физических лиц Владимира отличаются по срокам, валюте и ставке, также встречаются дополнительные условия (возможность пополнения, частичного снятия без потери процентов, ежемесячной выплаты процентов на карту и другие).

Период размещения вклада – важный параметр, к тому же влияющий на процентную ставку. Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет. При этом доходность по вкладу будет максимальной, если период депозита равен 1-3 года. На нашем сайте чаще всего смотрят депозиты на 3 месяца, вклады на полгода, а также вложения на 1 год.

И небольшие, и более крупные надежные банки Владимира в 2020 году предлагают несколько дополнительных возможностей по срочным вкладам и депозитам с максимальными и не высокими процентами для физических лиц:

  • частичное снятие и пополнение средств на депозитном счете дает клиенту возможность использовать деньги, не разрывая договор с банком;
  • капитализация – это ежемесячное начисление процентов на счет депозита. То есть будущие проценты начисляются не только на сумму первоначального вклада, но и на добавленные проценты;
  • автоматическая пролонгация – автоматическое продление договора в случае, если вкладчик не забирает вклад по окончанию срока действия.

Чтобы оформить самый лучший вклад в рублях или валюте по выгодной ставке в банке города Владимир, учитывайте эти три момента.

В зависимости от используемой валюты срочные депозитные вклады делят на рублевые, валютные (вклады в евро, долларах, британских фунтах и других валютах), мультивалютные (средства вклада делятся на части и вкладываются в несколько валют). В 2020 году для физических лиц самые выгодные по доходности процентной ставки вклады в банках Владимира на сегодня предлагаются именно в российских рублях.

Вложение денег в валюте – один из популярных приемов сохранения и приумножения своего капитала в городе Владимир, даже в кризисное время. Хотя ставки на валютные вклады из-за нестабильности курса значительно уменьшились, можно получить доход при росте валютного курса к рублю. Так можно получить лучший доход с депозита в 2020 году.

Большинство банков России предлагают валютные депозиты в долларах и евро, депозиты в других валютах встречаются редко. Сравнить валютные котировки можно на нашем сайте в разделе Курсы валют. Однако предложений вкладов под хороший процент в этих валютах немного, так как спрос на них невысок.

Какой же выбрать вклад пенсионеру, студенту или человеку средних лет? Подобрать предложение с лучшей ставкой и условиями вам поможет форма «Выбор вклада». С ее помощью можно искать предложения по вкладам с высоким процентом доходности от надежных банков, или ориентироваться на самые выгодные предложения.

В 2020 году на сегодняшний день среди вкладов в банках Владимире самый выгодный высокий процент в рублях у депозита Вклад На вершине (с НСЖ) Газпромбанк в банке Газпромбанк (АО) – 8.10% годовых . Минимальная сумма вклада 50 000 рублей с выплатой процентов в конце срока вклада. По нашим данным, это лучший банковский депозит Владимира с максимальной ставкой в рублях.

Альтернативы банковскому вкладу для простого человека

Стремительно падающие процентные ставки по банковским вкладам, необходимость ждать длительный срок, чтобы не получить вклад по ставке «до востребования», периодические отзывы лицензий у банков, при которых в балансе банков образуются дыры и вклады не выплачиваются, да и нестабильность курса рубля — все эти факторы играют против размещения денег во вкладах. Есть ли альтернативы? Причем на небольшие суммы, для простых людей, не собирающихся разбираться в рынках акций, ПАММ-счетах и даже инвестиционных фондах. Конечно есть.

Для начала можно отмести то, что доступно с натяжкой. Недоступные или не рекомендуемые способы хранения денег это:

  • Акции. Причина — значительный риск потерять деньги в связи с падением стоимости всего лишь одной акции даже при общей стабильности рынка. Всего лишь одна плохая новость о компании способна обрушить курсы, без дальнейшей возможности восстановить вложенные средства. Для того, чтобы застраховаться от колебаний курса необходимо вкладываться сразу в несколько компаний. Это дорого. Деньги требуются не только на покупку портфеля, но и на комиссии посредникам, которые не заинтересованы в долгосрочном хранении акций, а заинтересованы в спекуляциях (получают комиссии с оборота).
  • Различные операции с валютой, рынок FOREX . Слишком высокая волатильность. Сравнение не с заработком, а скорее с тотализатором. Наличная валюта как альтернатива рублю — популярная вещь, но есть две вещи, говорящие против такого решения: 1. Размещая средства в валюте, придется пожертвовать процентами по вкладу. Инфляция есть даже у доллара США. За хороший промежуток времени он существенно теряет покупательную способность. То, что в 1990 году можно было купить за $10, сегодня не купить и за $20. 2. По итогам 2016 года и на начало 2017 года российский рубль — лучшая валюта для carry trade. Это факты. Люди, продавшие доллары, купившие рубли и разместившие их на фондовом рынке России, заработали огромные деньги, купив затем обратно доллары. Нет никакой другой лучшей валюты для этого.
  • ПАММ-счета и т.д. Связано с тем, что деньги используются исключительно для высокорисковых операций. В случае неудачи трейдер переведет потери в первую очередь на счет ПАММ-резерва, будьте уверены.
  • Квартиры, машины и т.п . — собираетесь на них активно зарабатывать? — тогда ОК. В противном случае наверняка продадите дешевле, чем купили. Просто нам так везет. Низкая ликвидность, сложности с реализацией, дополнительные затраты на содержание, потеря стоимости со временем.

Что остается в 2016 — 2017 годах для инвестирования частнику?

В 2016 году лучшим вложением, на мой взгляд, были паевые фонды (ПИФы). Посмотрите:

Изображение рейтинга дано с сайта http://pif.investfunds.ru/ — ПИФы по сути вкладывают сразу в несколько акций, продавая паи за деньги. Стоимость пая растет пропорционально стоимости портфеля фонда. Минимизируются риски падения стоимости одной акции. Зато когда фондовый рынок растет со дна, доходность гораздо выше банковских вкладов. 40% — 50% годовых считается нормой. И это еще не предел. Нет никаких особенных рисков. Свои 10%, как на депозите, получить можно всегда. Но это только на низких рынках, потому что если вкладывать в «сытые» годы — обязательно грохнетесь .

Еще одна альтернатива — золото. Вот динамика стоимости 1 кг золота всего за пару месяцев. Данные с сайта zoloto.bid:

Падение? Да. Но с долларом в это время было не лучше:

Кроме того, в период, когда рушится Китай, из двух плохих выбирают одного чуть получше и даже доллар США вызывает опасения — инвесторы обычно бегут в золото, которое дорожает стремительно. Только не стоит связываться с физическим металлом. Лучше использовать обезличенные металлические счета (ОМС) в каком-нибудь крупном банке. В этом случае затраты на обращение будут существенно ниже, почти как у валютного вклада. Мы же зарабатывать хотим, а не комиссии платить.

Лучшая стратегия накопить деньги на 2017 год

Почему такой амбициозный заголовок? Потому что лучшая для меня. По крайней мере с субъективной точки зрения. Итак, на мой взгляд следует руководствоваться следующими принципами.

  • Быть в курсе новостей, думать, анализировать информацию.
  • Подавлять в себе желание совершать необдуманные поступки. Минимум три дня на размышление. Очень помогает при желании резко вскакивать и бежать в обменник менять рубли на что-нибудь.
  • Вклады в банках — только на срок до 6 месяцев . Разбитые на части таким образом, чтобы сроки их окончания были равномерно распределены по всему году.
  • Распределение по депозитам и ПИФам. Последние хоть и расписал в лучшем свете, но с осторожностью. Впрочем, до 50% от сбережений можно смело отправлять туда. Свои 9-10% годовых, как уже говорилось, они наверняка принесут.
  • На золотые ОМС я пока еще не накопил, но очень стараюсь.

Буду очень рад вашим комментариям по этому поводу.

Добавить комментарий